Участники страхования
Двумя основными субъектами страхового рынка, участвующими в процессе страхования, являются страховщик и страхователь (полисодержатель). Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».
Основной чертой страхователя является уплата им страхового взноса, а также получение страхового возмещения при наступлении страхового случая по закону, если речь идет об обязательном страховании, или по договору, если это добровольное страхование. Страхователь необязательно страхует только свои интересы, а может сделать это в пользу другого лица.
Таким образом, можно выделить дополнительных субъектов страховой деятельности. Ими также являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Застрахованное лицо – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Обычно страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.
Однако могут быть случаи, когда страхователь не выступает в роли застрахованного лица. Это происходит, например, при страховании родителями жизни, здоровья своих несовершеннолетних детей. В таком случае, оформителем договора, плательщиком страховой премии и полисодержателем выступает родитель, а объектами страхования выступают жизнь и здоровье ребенка.
Страхователем может вступить организация, предлагающая ДМС сотруднику, она оформляет договор и уплачивает страховую премию, а сам полис заключается в пользу сотрудника компании.
Выгодоприобретатель – это лицо, которое в силу закона или договора являются получателем страхового возмещения.
Страхователь и выгодоприобретатель обычно являются одним и тем же лицом. Примером, когда выгодоприобретатель и страхователь являются разными лицами, служит договор страхования жизни при выдаче кредита под залог имущества. Банк, выдавший кредит, становится выгодоприобретателем по такому договору страхования, так как преследует имущественные интерес сохранения залогового имущества. Выгодоприобретателем при страховании жизни может выступать иное лицо, назначенное страхователем, в случае его смерти.
Помимо страхователя обязательным участником страховых отношений выступает страховщик — страховые организации, иностранные страховые организации и общества взаимного страхования.
Под страховщиком понимается юридическое лицо, целью которого является осуществление страхования (перестрахования), и которое получило лицензию на осуществление данной деятельности. Под иностранной же страховой организацией понимается иностранное юридическое лицо, которое зарегистрировало свой филиал на территории Российской Федерации и получило лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Соответственно общества взаимного страхования – это юридические лица, которые осуществляют деятельность по взаимному страхованию, и получившие лицензию на данный вид деятельности.
К дополнительным участникам страхового рынка можно также отнести сострахователей и состраховщиков.
Сострахователем является страховщик, который удерживает определенную долю риска по договору на своей стороне, а оставшуюся долю риска передает другим страховщикам.
Состраховщиком выступает страховщик, который принимает ответственность по риску от сострахователя. Участие в договоре сострахования состраховщиков и сострахователей происходит, когда один страховщик не может нести полную ответственность по застрахованному риску.
Договоры сострахования заключаются обычно на крупные объекты, когда одна страховая компания не может принять на себя все обязательства. В таком договоре указываются все состраховщики, у которых в определенных долях распределена ответственность за риски, при этом страховая премия распределяется между ними в таком же проценте, как и ответственность. Данный вид страхования помогает застраховать объекты с большой стоимостью, распределяя финансовую нагрузку между несколькими страховыми компаниями.
По договору перестрахования появляются еще одни участники страхового рынка – перестрахователь и перестраховщик.
Перестрахователь (цедент) – страховщик, который принимает первоначально риск у страхователя и затем на согласованных договором условиях передает его весь или часть его другому страховщику.
Перестраховщик (цессионарий) — страховщик, который на согласованных договором условиях принимает риск в перестрахование от перестрахователя.
Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль
Для получения юридической консультации Вы можете обратиться в Центр бесплатной правовой помощи (юридическая клиника) ВИУ РАНХиГС. Запись на приём ведется по телефону 24-17-47 или по почте yuk-vlgr@ranepa.ru
Мы находимся по адресу: г. Волгоград, ул. Гагарина, 8 (вход с торца здания). Дополнительная информация размещена по ссылке: https://vlgr.ranepa.ru/structura/podr/uk/
